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            香港稳妥究竟好不好?深度揭秘/2019年最新数据条款剖析

            admin 2019-07-18 268人围观 ,发现0个评论

            关于香港稳妥的几个传说



            在内地,谈起香港稳妥,大约分两类人:


            “香港稳妥好啊,价格比大陆稳妥廉价,又带分红,美元又保值,疾病界说又宽松,保的病种还多,后期发作理赔胶葛又少等!”


            “香港稳妥不受大陆法令保护,今后理赔起来困难,香港稳妥费率不确认,香港稳妥甲状腺癌归于轻症,大陆稳妥归于重症,香港稳妥轻症不获免,有必要重症才干豁免等”


            关于港险的几个争议性问题,本相是怎样的呢?


            1

            香港稳妥保费廉价?确保规模更少?

            内地平均寿数大约76.1岁,香港平均寿数85岁,香港人的寿数长;所以稳妥公司依照这个预订寿数精算出来的价格,平等年纪平等保额,香港保费会比大陆稳妥更低。

             

            这也便是为什么大陆户口买香港稳妥要比香港本地人买香港稳妥费率高许多的一个重要原因,我个人觉得其实是不公平的。


            除了和确保自身有关,还和出资报答水平有关。


            香港稳妥公司使用香港的地域和准则优势,更多的出资途径,通过全球内财物装备,完成比内地更高的出资报答率。

             

            别的,香港购买稳妥区别吸烟和不吸烟人群,不吸烟保费会比吸烟廉价20%,


            关于香港稳妥保费比大陆稳妥更廉价,在早些年确实是这样,可是现在大陆的越来越多的稳妥公司出现出来,无论是价格仍是确保规模,都现已到达或许赶超香港稳妥水平了。


            这个要看和大陆哪些稳妥公司比较,历年做香港稳妥的朋友都喜爱拿香港稳妥的价格和国内的安全去比照,比照出来的数据就成了香港稳妥比大陆稳妥更廉价,确保更广,其实这是很片面的,由于在国内,有90多家寿险公司,现在国内许多寿险公司的产品许多方面都现已到达或许赶超香港稳妥了。

            下面就以我的一个客户举例比照,没有比较就没有发言权

            女人:41岁(不抽烟)   男性:46岁(抽烟) 

            30万人民币保额   汇率按6.7折算成人民币

             

            45000美金(人民币3015000)



            李姐

            杨总

            友邦/加裕智被保2



            25年缴费

            1535.85/(10290)

            2452.95/(16434)



















            50000美金(人民币335000)



            李姐

            杨总

            安盛/保护同行



            25年缴费

            1819/(12187)

            3063.5/(20525)


















            (人民币300000)



            李姐

            杨总

            天安/健康源增强版



            20年缴费

            9585

            13632



















            (人民币300000)



            李姐

            杨总

            信泰/百万无忧



            20年缴费

            10890

            15090



             

             

            (人民币300000)



            李姐

            杨总

            安全/安全福2019



            20年缴费

            13592.84

            18331.64



















            所以,在价格这一块,大陆的天安和信泰这两家稳妥公司能够说是完胜香港的友邦和安盛,安全的安全福2019要比香港的友邦更贵,可是比香港的安盛又要更廉价,处于中等水平。


            在确保规模这一块:

            友邦「加裕智倍保2」

            疾病品种:共115种疾病(58种重疾+44种轻症+13种少儿疾病);

            首十年保额晋级:30岁以下50%,31岁及以上35%;

            癌症多重补偿:额定4次癌症、心脏病、中风补偿,每次为原保额的80%,其间两次癌症补偿之间的距离期最少为3年,其他重疾补偿之间的距离期最少为1年;

            癌症医治灵敏选:被稳妥人初次罹患癌症后,能够行使“癌症医治灵敏选”权益,将第2次癌症补偿距离期的3年缩短至1年,然后提前取得第2次补偿,但取得补偿的金额将由原先的80%原保额削减至40%;


            安盛「保护同行」

            疾病品种:共128种疾病=62种重疾+53种轻症+13种少儿疾病;

            保额晋级:悉数年纪阶段首十年赠送额定50%重疾、身故保额;

            多重补偿:一次严重疾病+两次癌症+两次心脏病/中风(心脏病/中风距离期1年);

            商场创始「持续癌症稳妥补偿」:在初次癌症确诊1.5年之后,假如癌症复发、分散或持续,可每月供给相当于根底保额5%的补偿作为收入代替,最长可接连补偿4年,或直至癌症恢复或身故,最高癌症补偿高达保额 340%;

            轻症补偿:没有补偿次数约束,每次预付20%的保额,直至根底保额赔付结束停止,原位癌和血管成形术最多可理赔2次,

            糖尿病并发症额定补偿:3种由糖尿病并发症引致的轻症,除了本来赔付的20%,再额定预付20%的保额(即一共预付40%);

            原位癌确保:确保一切器官原位癌(皮肤癌在外),最高可补偿2次。



            安全(安全福2019)信泰(百万无忧)天安人寿(健康源2019)增强版
            严重疾病重症理赔1次(100种),附加恶性肿瘤别的收费理赔4次,恶性肿瘤赔付2次,距离期3年,重疾赔付2次,分2组(104种)距离期180天理赔6次,分6组,距离期180天(106种),保额递加10%,恶性肿瘤赔付次3,距离期5年,不同于第一次器官,前十年重症理赔添加20%保额
            中症没有保额50%,理赔2次(20种),距离期90天,不分组保额60%,理赔2次,(20种)
            轻症保额20%,理赔3次(50种)保额30%,理赔2次(30种)距离期90天,不分组保额45%,理赔4次,(35种),极庶前期恶性肿瘤或恶性病变理赔3次,不同于第一次器官
            被保人豁免轻症轻症,中症,重症豁免后期保费,确保持续有用轻症,中症,重症豁免后期保费,确保香港稳妥究竟好不好?深度揭秘/2019年最新数据条款剖析持香港稳妥究竟好不好?深度揭秘/2019年最新数据条款剖析续有用


            总结一下:香港稳妥在癌香港稳妥究竟好不好?深度揭秘/2019年最新数据条款剖析症屡次赔付这一块比大陆稳妥愈加人性化,能够自行挑选时刻距离,友邦能够挑选缩短到1年,而安盛能够挑选缩短到1.5年,而大陆稳妥信泰最短期限也是3年,安全5年,并且安全还得额定加费,这一点上香港稳妥更占有优势,愈加人性化。


            其他疾病屡次赔付这一块,香港稳妥比较偏重心脏病,中风这些比较高发的疾病,愈加贴合实践状况,而大陆稳妥偏重屡次赔付的份额,在我看来,更多的是水中月镜中花,看起来比较美观,可是实践意义比香港稳妥更弱,拿天安的6次赔付来说,我个人觉得噱头大于实践意义,由于一个人不行能得到那么屡次疾病,并且还有必要依照它的要求去患病,在这一点上香港稳妥更占有优势。


            在病种确保规模这一块,由于严重疾病里边的重症国内保监会要求最常见的25种有必要包括,不然产品就无法通过保监会审阅上市出售,所以在重症这块,其实差异不大,在轻症这一块,由于保监会没有强制要求,所以各家公司都不相同,最常见的比方细微脑中风,非典型心肌梗塞,极前期恶性肿瘤或许恶性病变,冠状动脉介入手术(非开胸手术),只需轻症里边这几种都包括一般都是ok的,其他的都相差不会太大,不必过多去纠结。


            近期在大陆炒的比较火的甲状腺癌这一块,在香港归于轻症,而在大陆大部分都是归于重症,大陆的赔付份额要比香港高许多,所以这一点大陆稳妥更有优势。


            在豁免这一块,香港稳妥有必要是到达100%的保额才干豁免,即得了重疾里边的重症才干豁免后期保费,而大陆稳妥大部分都能够做到轻症,中症,重症都豁免后续保费,在这一点上大陆稳妥更有优势。



            2

            香港稳妥收益高?


            关于分红类稳妥,分红才干决议了它的“价值”。而分红才干,又取决于稳妥公司的长时刻运营水平,是否能耐久坚持高出资收益率。

             

            现在内地稳妥产品遵循监管要求,依照低、中、高三档来演示盈利水平,演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。


            香港稳妥大多数产品一般选用6%以上的出资收益率进行分红演示,而内地是选用3%以上的收益率进行分红演示。


            虽然曩昔5年香港稳妥的实践分红状况还不错,但由于国际金融环境的不确认性,其实近些年不少香港稳妥公司现已自动调低了对未来分红的预期。


            2019年发作的安盛投连险亏本4亿港币便是一个很好的比如,自身分红是不确保的,是能够为0的,仅仅许多业务员给客户去演香港稳妥究竟好不好?深度揭秘/2019年最新数据条款剖析示方案书的时分,有时分会把分红演示的很高,可是这个实践上是不知道的,不确认不确保的,未来几十年的事谁都没有办法去确保,由于曩昔并不等于未来,就像前段时刻招商银行钱端暴雷的事,这在曾经都是不行幻想的,可是现实确实是发作了。


            本位以友邦的加裕智倍保2举例:合同和方案书里边其完成已说的很清楚,非确保盈利,如有,假如客户有细心去阅览合同都能够看得到,只不过有些业务员去给客户演示数据的时分疏忽了这一块,把客户往收益方面去引导,实践上我觉得这样是不对的,分红自身便是不确保的,稳妥的实质仍是回归到确保。



            以客户生存到85岁年纪来说,确保的部分是45000美金,不确保的部分分为等级低和高级,等级低是89807美金,高级是268061美金,确保的部分和不确保的部分最高能够相差到6倍,而许多业务员在给客户演示的时分往往都是避实就虚的去给客户演示这个高级不确保的部分。


            因而不能片面的以为香港稳妥的收益就会比较高,这样实践上是不正确的,这个是拿以往的数据猜测出来的一个数值,可是稳妥公司合同上明明白纸黑字写的不确保,如有,不代表实践数据,由于曩昔并不等于未来。

            由于近些年大环境的影响,香港许多稳妥公司也下调了预期收益,所以这个未来很难去说。


            个人觉得,香港稳妥的分红能够成为它的一个卖点或许说是营销点或许说是很大的一个优势,由于这确实是大陆稳妥所不具有的,这是现实,可是假如一味的去引导客户收益这一块,并且去给客户演示高的收益,这样就有失偏颇了。

            就像有句话说的,你没有仔细,而客户却仔细了。




            3

            香港稳妥不受大陆法令保护?后期理赔困难?

             就现在而言,只需是客户自己亲身去香港面签,这都是能够受香港法令保护的,由于你买的是香港的稳妥,解释权最终归香港稳妥一切。后期发作时一切的理赔胶葛都是依照香港法令去履行处理的,就现在而言,假如真的发作理赔胶葛,杂乱程度或许说是维权成本会远比大陆高得多的多。

            香港稳妥的照实奉告是无限奉告,而大陆是有限奉告,只需你在投保的时分不隐秘,一般发作胶葛也比较少


            香港稳妥理赔其实是很快的,并且是能够全球理赔的,这一点是大陆报下不具有的优势,香港稳妥理赔大部分是现金用支票或许直接存入你在香港账户的银行卡里边,这都是很快的,你想把钱拿回香港稳妥究竟好不好?深度揭秘/2019年最新数据条款剖析来大陆在通过申报换汇的方法转到大陆账户,就现在而言,国家对外汇管制这一块监管仍是比较严的,钱出去是一个进程,到时分钱进来又是一个进程。


            现在香港有些稳妥也能够支撑从直接从稳妥公司换汇到你的大陆账户,然后再让银行托收,至于银行能不能成功托收,会不会回绝,这个香港稳妥公司就不能确保,这个是我自己亲身打电话给友邦还有安盛求证过的。


            所以说,香港稳妥理赔难,更多的是指钱从大陆流到香港,再从香港流到大陆这个进程,而不是从稳妥公司的账户到你的账户。




            4

            香港稳妥费率能够调整?



            香港稳妥公司持有调整费率的权力,发作概率极小,大陆稳妥是固定费率的





            总结:

            香港稳妥的优势:

            香港稳妥带分红,有抵抗通货膨胀效果(5年后开端分红,但不确保,可为0,历年数据都是有的)

            前十年重疾或身故保额添加35%-50%

            癌症赔付比较灵敏,更人性化,可选时刻赔付,可选1年或1.5年

            香港稳妥可全球理赔

            病种屡次赔付愈加人性化,愈加贴合实践



            香港稳妥缺乏:

            香港稳妥费率这一块比照大陆稳妥公司优势不再

            甲状腺癌现在香港归于轻症,大陆归于重症,甲状腺癌占内地重疾理赔例比高

            香港无限奉告,大陆有限奉告,既是优势又是缺乏

            香港稳妥有必要理赔到100%才干豁免保费,即只要重疾才干豁免,香港稳妥轻症没有豁免,而大陆稳妥轻症,中症,重症都豁免,

            香港长时刻险费率稳妥公司能够调整,保存调整费率的权力(发作概率极小)

            香港稳妥有必要要3甲医院,大陆稳妥2甲以上医院

            大陆人买香港稳妥费率要比香港人买香港稳妥高许多



            主张:

                   1:大香港稳妥究竟好不好?深度揭秘/2019年最新数据条款剖析陆稳妥为根底,人在哪,钱在哪,在装备了大陆稳妥的根底上再装备香港稳妥,这样既能够到达钱银危险对冲,又能够完成境内境外配资

                    2:装备香港稳妥把保额做高,10万以下美金不主张做香港稳妥,尽量到达20万以上美金,条件ok的做到50万美金,合作香港高端医疗,享用全球医疗服务

                     3:如若后期有方案让子女出国留学或许移民方案,能够尽早装备一部分香港稳妥,由于后期出国留学钱仍是要出去的,晚出去不如早出去

                     4:装备香港稳妥,有必要自己亲身去香港面签,最好是找有香港稳妥从业资历的朋友签,这样后期发作理赔或许危险能够直接找这个人处理

                     5:无论是香港稳妥仍是大陆稳妥,不要过多希望它的高报答分红,自身稳妥的实质便是确保,安全,确认,用确认的东西去处理未来不确认的危险,假如为了一些不确认的收益去买单,后期假如达不到你预期的收益,那你会去怪最初这个业务员,一起你自己也会自责。

                    6:想要取得高收益,就不应该奢求稳妥,想要高收益就去证券商场获取,可是一起也要当心你的本金,高危险,高收益,安盛投连险暴雷和招商银行钱端还有许多P2P暴雷便是很好的比如。

                    7:香港稳妥和大陆稳妥都有自己的优势和缺乏,你想要它的好,你就要承受它的欠好,没有完美的产品,只要合适自己的产品



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